美国个人征信的内容包罗万象，除传统的信用记录时间长度、信用额度、借款逾期不还记录、房屋按揭贷款及还款记录、用款占信用额度的比例、坏账情况、破产记录外，公民非财务信息也予以记录，如公民是否有犯罪记录，另外对于企业信息，有的信用局甚至记录企业登记地址和联系电话的区号之间的地理距离等信息；因应网上购物兴起的新趋势，客户上网购物所使用的计算机配置，IP地址,cookie,操作系统，显示器的配置等信息，都有所收集。
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　　【征信机构——信用局】
　　在美国的个人信用体系中，有一个角色至关重要，它就是个人信用调查公司，又称“信用局”。1860年，第一家民营的信用局在美国纽约布鲁克林成立，美国个人信用市场从此发展起来。当时，由于通信、科技手段落后，信用调查只能用纸和笔进行，后来有了电脑和网络，这一行业壮大起来。与此同时，经过100多年的“春秋战国时代”，上千家个人信用机构自生自灭，大浪淘沙之后，现在只剩下三大信用局平分秋色，即全联公司（TransUnion）、艾贵发公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。
　　【 信用数据收集】
　　信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构，主要收集整理消费者信用历史的信息，综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。每个月固定时间，各金融机构将其掌握的账户相关信息传输给三大信用局，这些都是银行的原始交易数据。
　　【信用记录产品输出】
　　信用局对其加工，汇总后形成个人的交易属性, 在这个交易属性的基础上，各局再分别计算各自的信用分数。三大信用局各自输出自己的FICO信用分数,范围从300到850分，分数越高，信用记录越好，三家的分数不能完全替代使用，但差别不大，相差在20分以内。FICO由以下5个部分构成：
　　1、付款记录，约占整个分数权重的35%，检测申请人过去是否按时偿付贷款
　　2、借款情况，这一部分约占整个分数权重的30%。含有借款的账户数目，数目越多，风险越高；信用额度使用比率，比率越高，分数越低
　　3、信用历史的长短，约占整个信用比重的15%。 通常信用历史越长越好。
　　4、新账户，这个部分约占整个分数比重的10%。检测新账户的时间长度，申请新信用卡的次数。
　　5、已使用的信用产品，这一部分占到整个分数权重的10%。分数考虑信用的组合，它包括信用卡、零售购物账户、分期付款贷款、金融公司账户和房屋贷款。
　　除财务信息外，信用局还提供各种身份检验分数，例如根据客户申请开户时提交的个人信息，如姓名、性别、年龄、家庭住址、联系电话、职业、驾照、身份证信息等，和其数据库记录的信息进行比较，以核实客户提供的信息真实有效，不是冒用他人信息，非常低的分数意味着申请开户者提供的个人身份信息不实。
　　除了普通的个人信用调查外，信用局还推出一系列专业的个人信用报告，例如，个人购房贷款信用报告、个人就业报告等等，供不同的机构和部门使用。如今，美国三大信用局每年出售的个人信用报告达6亿多份，收入超过100亿美元。个人信用信息每年更新12次，负面记录到一定年限就删除。查个人信用报告要经本人同意，每份只要一两个美元。
　　【信用记录产品应用】
　　那么，谁会花钱购买个人信用报告呢？当然是那些准备跟消费者发生交易的另一方当事人。金融机构发放个人消费信贷，商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务，雇主了解应聘者的品质，公司追讨债务，税务部门征收税款，都要以个人信用报告作为参考或依据。为了把风险降低到最低限度，这些机构都愿意拿出一点钱购买当事人的个人信用资料。
　　当然，根据美国的相关法律，这些机构查询消费者的信用记录必须征得当事人的同意，当事人表示同意后才可以查。虽然任何人有权拒绝别人调查自己的信用历史，但这样一来，恐怕他自己也会寸步难行，有可能连房子都租不到。
　　对美国的金融机构而言，几乎所有零售银行的信用风险分析都是从FICO信用分数开始的，迄今为止，还没有发现能替代FICO的变量。规模较小、技术力量薄弱的银行，往往就直接拿FICO作为其贷款审批的依据：FICO小于660即认为是客户属于“次级”，银行在审批信用额度，贷款利率方面限制较多，审批相对谨慎；而FICO大于660的则认为是“优先级”，为银行优质客户，信用风险较小，为银行带来潜在利润较大，金融机构会鼓励这部分客户到银行开户.
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　　【任何人都是自己信用记录的监督者】
　　为了更好地接受个人监督，信用公司特别推出了两种供个人查询以掌握自己信用记录的服务。一种是免费的，当一个人的个人信用记录被某些机构调查过之后，信用局会在30天内免费把调查内容做成报告送给被调查人。如果当事人发现自己的个人信用报告上有不准确、不真实的记录，可以马上通知信用局进行查实；如果给信用局提供信息的机构弄错了，那么不仅信用局要更改记录，那些机构也要及时更正记录；如果是信用局弄错了，那么信用局不仅要马上予以更正，还要通知所有相关机构；如果造成经济损失，还要进行赔偿。
　　另一种是收费的，是指任何个人可以花钱订购自己的信用报告，随时掌握自己信用档案中的情况，这种服务的收费一般为每年几十美元。为了防止别人盗用自己的身份证件，破坏自己的信用历史，越来越多的美国人愿意付钱购买自己的信用报告。

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